후유장해 지급률,//내 장해는 몇 %일까?//보험금 계산방법

지급률이 몇 %라는 뜻인가

후유장해 지급률은 사고나 질병으로 남은 장해의 정도를 보험금 계산에 적용하기 위해 숫자로 정한 것이다. 보험약관의 장해분류표에서 눈, 귀, 팔, 다리, 척추, 신경계 등 신체부위별 장해상태와 지급률을 정한다.

같은 부위를 다쳤더라도 얼마나 움직일 수 있는지, 힘이 얼마나 남았는지, 일상생활에 어느 정도 불편이 남았는지에 따라 지급률이 달라질 수 있다. 치료가 끝난 뒤 남은 상태를 장해분류표에 맞춰 판단한다.

그래서 보험금은 얼마인가

후유장해보험금은 기본적으로 ‘후유장해 보험가입금액 × 장해지급률’로 계산한다.

예를 들어 후유장해 가입금액이 1억원이라면 지급률에 따라 받을 수 있는 보험금은 다음과 같이 달라진다.

가입금액이 2억원이고 지급률이 20%라면 보험금은 4,000만원이다. 결국 내가 가입한 금액과 인정되는 지급률을 알아야 실제 받을 보험금을 계산할 수 있다.

내 장해는 몇 %로 정해지나

후유장해 지급률은 의사가 정하는 것이 아니라 보험약관의 장해분류표에서 정한다. 의사는 현재 어떤 장해가 남았는지 진단하고, 보험에서는 그 상태가 약관의 어느 기준에 해당하는지 판단한다.

예를 들어 팔이나 다리의 장해는 관절 운동범위, 신경손상, 절단이나 마비 여부처럼 약관에 정해진 기준에 맞춰 판단한다. 그 결과가 어느 장해기준에 해당하느냐에 따라 5%, 10%, 20%처럼 지급률이 정해진다.

그래서 후유장해보험금에서는 진단서에 적힌 병명보다 사고 후 몸에 어떤 상태가 남았는지가 더 직접적인 기준이 된다.

장해가 여러 개면 합산되나

한 사고로 서로 다른 신체부위에 장해가 여러 개 남으면 각 지급률을 합산할 수 있다.

모든 장해를 단순히 더하는 것은 아니다. 같은 신체부위에 여러 장해가 있거나 하나의 장해에서 다른 장해가 파생된 경우에는 높은 지급률 하나만 적용하는 등 별도의 기준이 적용될 수 있고, 신체부위별 합산 한도도 확인해야 한다.

기존 장해가 있으면 어떻게 되나

사고 전부터 같은 부위에 장해가 있었다면 사고 후 나타난 최종 상태 전체를 새로운 장해로 계산하지 않을 수 있다. 기존 장해가 사고로 더 심해졌다면 새로 증가한 장해가 어느 정도인지 구분한다.

이미 같은 부위의 후유장해보험금을 받은 뒤 장해가 더 심해진 경우에는 최종 장해에 해당하는 보험금에서 이미 받은 보험금을 빼는 약관도 있다. 기존 질환이나 장해가 현재 상태에 영향을 줬다면 그 영향을 제외한 사고 자체의 장해를 평가하는 규정도 확인해야 한다.

몇 %부터 받을 수 있나

후유장해가 남았다고 모든 후유장해 담보에서 같은 조건으로 보험금이 나오는 것은 아니다. 가입한 담보가 어느 지급률부터 보장하는지 확인해야 한다.

보험계약에는 장해지급률 3% 이상을 보장하는 담보도 있고, 80% 이상 후유장해만 따로 보장하는 특약도 있다. 장해지급률이 20%로 인정되더라도 내가 가입한 담보가 80% 이상만 보장한다면 그 담보에서는 보험금이 발생하지 않는다.

보험증권에서 후유장해 가입금액과 보장범위를 확인한 뒤 해당 계약의 약관을 같이 봐야 한다.

전문가의 도움으로 달라지는 부분

후유장해보험금은 가입한 보험의 약관부터 찾아 장해분류표를 확인하고, 진료기록과 영상검사, 수술내용, 관절 운동범위와 신경손상 등을 실제 장해상태에 연결해야 한다. 여러 장해가 있다면 합산할 수 있는 장해와 하나만 적용해야 하는 장해도 구분한다.

기존 장해나 질환이 있다면 새로 발생한 장해와 분리해 지급률을 계산하고, 보험사가 인정한 지급률이 장해분류표에 맞는지도 검토한다. 지급률이 달라지면 보험금도 그대로 달라지므로 가입금액이 클수록 몇 %의 차이가 큰 금액 차이로 이어진다.

합의금24는 교통사고·보험·손해배상 전문 변호사와 제휴하고 있으며, 사건에 따라 손해사정사 등 관련 전문가와 함께 약관상 장해지급률과 후유장해보험금을 검토할 수 있다.

*같은 상황을 겪는 가족이나 지인에게 전해보세요.